Častým tématem spojeným s hypotékou je, na jakou dobu si tento produkt nastavíme. Klienti většinou požadují se zátěže, ve formě hypotéky, zbavit co možná nejdříve a tak často pokukují i po kratších splatnostech hypoték - např. 20 nebo 25 let. Okolnosti jako výše ceny nemovitostí spolu s  měsíční dispozicí volných prostředků, pak většinu dnešních klientů dovedou k volbě v podobě 30ti leté splatnosti hypotéky. 

Při dnešních úrokových sazbách (cca 1,8 % p.a.), za naivního předpokladu, že tyto by vydržely po celých 30 let, by standardní klient přeplatil řádově 30-35 % z půjčené částky. Pokud by pak průměrná sazba byla dvojnásobná oproti dnešním  minimálním sazbám (tedy na cca 3,5 % p.a.) pak by přeplatek stejné hypotéky za zmiňovaných 30 let činil řádově 60-65 % z celkové půjčené částky. 

Jaké je tedy řešení? Povinnou splátku, tedy hypotéku, minimalizovat a tedy natáhnout na ideálních 30 let (některé banky umožňují i 40 let, ale to už je spíše dvougenerační hypotéka…) a tím mít k dispozici maximum možných prostředků na vyřešení své bytové potřeby a zároveň mít i nižší splátku. Zároveň ale s hypotékou začít pravidelně odkládat volné prostředky a vytvářet tak rezervu na dřívější splacení hypotéky.

Pokud se vrátíme k výše uvedenému příkladu - hypotéka na 1 mil. Kč s dnešní sazbou 1,84 % (počítáno jako neměnná po dobu 30ti let ) a k tomu pravidelně odložená 1 000 Kč se zhodnocením 5 % p.a. by nám dokázala naakumulovat finanční prostředky na splacení hypotéky za cca 20 let.

Kolik bychom tedy reálně ve výše uvedeném případě ušetřili?  Splacení o 10 let dříve = úspora cca 30.000 Kč. To je fajn. Dále můžeme započítat i jakousi kompenzaci již zaplacených úroků z hypotéky oproti vydělaným úrokům našich rezerv. Tento rozdíl by pak činil mínus cca 100.000 Kč. Co by se dalo rovněž započítat, je hypotetický výnos ze splátky, kterou už po 20. roce nemusíme platit do hypotéky, ale můžeme si nechat někde na 10 let zhodnocovat. Počítejme také výše předpokládaných 5 % p.a. - výnos takovéto pravidelné investice pak činí cca 125.000 Kč. Tzn., že celá tato kombinace reálných i potencionálních výnosů nám, při uvažovaném scénáři, pokryje komplet náklady hypotéky.

Všechno výše uvedené je samozřejmě jen hrubé, ale koncepční počítání. Nemůžeme samozřejmě spoléhat na to, že sazby hypotéky budou 30 let stejné, ani že úrok z našich úspor bude stále 5% p.a., dále nejsou započteny daňové úspory ze zaplacených úroků a rovněž i naše příjmy se budou v příštích 30ti letech měnit, takže i výše úložky do rezerv se může v průběhu času měnit.

Závěrečné doporučení i přesto zní, odkládat si v dobrých i průměrných časech co možná nejvíce prostředků do střednědobých až dlouhodobých rezerv, jednou přijdou zcela očividně i časy horší až podprůměrné. Jestli pak v tom případě potřeby splatíme hypotéku o 1,5 nebo 15 let dříve je pak v každém případě reálnou úsporou našich prostředků!